Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Смерть заемщика по ипотеке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы.
Всех этих неприятных хлопот можно избежать, защитив жизнь и здоровье еще на этапе подписания кредитного договора. Это выгодно и кредитору, и заемщику.
Содержание:
Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?
В проекции на будущее за дополнительные страховые отчисления клиент получает гарантии отсутствия проблем и хлопот у близких родственников в случае его смерти. В случае неблагоприятных обстоятельств обязанность выплатить непогашенный заемщиком долг переходит к страховой организации. В некоторых случаях договор страхования заключается на большую сумму, нежели предусмотрено кредитным договором.
На сайте предоставлены лучшие предложения банков России по кредитам, кредитным картам, микрокредитам, автокредитам, вкладам и ипотеке.
Ипотека под залог имеющегося жилья для молодой семьи Сегодня такой вид ипотеки является очень распространённым. Если вы уже обладаете домом либо квартирой, то имеете право оформить в банке заём на покупку…
Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно.
В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:
- наследники;
- созаемщик или поручитель;
- страховая компания;
- сам банк.
По словам Александра Цыганова, заведующего кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при правительстве РФ, наличие договора страхования жизни гарантирует выплату в подавляющем большинстве случаев, и смерть основного заемщика не является исключением. Это вполне работоспособный механизм, эффективность которого доказана и подтверждена практикой.
В первом случае покупателю потребуется передать продавцу аванс для погашения ипотечного кредита и снятия залога с недвижимости. Это позволит провести остальные действия, направленные на передачу прав по договору купли-продажи.
Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.
В случае наличия по кредиту созаемщика или поручителя банк направляет в их адрес требование, которое обязывает их исполнять условия кредитного договора. При наличии «запасного должника» долг взыскивается с поручителя, но он вправе в дальнейшем подать иск в суд для удержания уплаченных сумм с законных наследников.
Смена должника осуществляется исключительно по согласию банка. Покупатель должен доказать свою платежеспособность кредитному учреждению. Продавец получает возмещение за средства, внесенные в счет долга.
Так, при реализации ипотечной квартиры покупателю необходимо внести аванс в счет погашения оставшейся суммы задолженности для снятия обременения.
Должник обращается в кредитное учреждение с заявлением о реализации объекта недвижимости и досрочном погашении ипотеки.
Но, как показывает практика, далеко не все покупатели недвижимости в ипотеку приобретают полис страхования жизни и здоровья: во-первых, это уже не является обязательным условием получения ипотечного кредита (как несколько лет назад), а во-вторых, страхование жизни – дорогостоящая процедура, которая не каждому по карману.
Общий объем страховых сборов в РФ по итогам 2009 года снизится по сравнению с показателем 2008 года на 10%. Такой прогноз высказал президент ООО «ХК «Росгосстрах» Данил Хачатуров на пресс-конференции в Нижнем Новгороде в среду. «С точки зрения макроэкономики совершенно очевидно, что рынок страхования будет уменьшаться.
Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:
- имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
- заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
- есть ли наследники.
Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания.
В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:
- наследники;
- созаемщик или поручитель;
- страховая компания;
- сам банк.
В таких ситуациях программы страхования займов среди других вариантов предусматривают и досрочное погашение займа средствами самой страховой компании.
Страховка ипотеки при смерти заемщика
При наличии долговых обязательств, в случае смерти физического лица, все они в полном объеме переходят к наследникам. Специалисты советуют им обсудить все нюансы погашения наследуемой ипотеки до вступления в права наследства, иначе распределение обязательств умершего в дальнейшем придется решать в рамках судебного процесса.
Ведь после смерти доходы семьи существенно снизятся, и это создаст много проблем с выплатами. Именно чтобы такое не случилось и страхуется человеческая жизнь, хоть это и не придает оптимизма семье, но делает уверенным шаг оформить ипотеку.
Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.
Ипотека и смерть заемщика, кто должен платить дальше?
Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Для того чтобы эта ситуация разрешалась цивилизованно, придумали страховку, смысл которой таков: при наступлении несчастного случая (смерти заемщика) его ипотечный долг не станет непосильным бременем для наследников на десятилетия вперед. Напротив, страховщики выплатят долг банку, они как бы «наследуют» долг по ипотеке.
Если залогодержатель разрешит продавать недвижимость, то запросит комиссию за оформление необходимых документов.
При этом за кредитором будут сохранены его стандартные права, начиная от права требовать надлежащего исполнения обязательств и заканчивая правом обратиться с иском в суд, в случае возникновения такой необходимости.
Если ответ на него утвердительный, то наследнику не останется ничего иного, как погашать задолженность вместо покойного. Если же потенциальный наследник решает оградить себя от перспективы в течение нескольких лет отдавать немалую часть своего дохода в банк и отказывается наследства, то никаких обязательства перед кредитором не возникнет. Здесь следует помнить о двух нюансах.
Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности). Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость.
Однако в случаях, когда страховая выплата превышает размер задолженности по кредитному договору, разницу страховщик обязан выплатить не банку, а заемщику», – поясняет Анна Волкова из АИЖК.
Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса. Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт.
Ипотека в случае смерти заемщика.
При заключении ипотечного договора заемщику настоятельно рекомендуют страховать свою жизнь и трудоспособность. При наступлении страхового случая, при том что временная отсрочка платежа заемщиком невозможна и доказана, страховая компания выплачивает надлежащий процент по нему. Кто же берет на себя долги заемщика в случае его летального исхода?
Квартира, находящаяся в ипотеке, также может наследоваться в случае смерти хозяина. Эта процедура не сложна и похожа на общую процедуру вступления в наследство. В соответствии со статьёй 38 закона об ипотеке РФ банк в ипотечном договоре может сделать замену покойного должника на наследников.
У нас имеются родственники, люди, которые от нас зависят и пр. И, взваливая на себя, к примеру, серьезные долговые обязательства, стоит подумать о том, что все мы смертны.
Заявление о страховом случае рекомендуется заполнять совместно с представителем компании, которого, если это возможно, желательно вызвать сразу же после наступления такого случая.
Как оформить наследство на ипотечную квартиру?
Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п.
Ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, и предсказать, какие события ждут заемщика в будущем, не может никто. Согласно действующему законодательству в случае смерти гражданина в качестве предмета наследства может выступать не только имущество, но и его кредитные обязательства. В связи с этим ипотека в случае смерти заемщика может стать неприятным сюрпризом для наследников.
В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.
Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно.
Казалось бы, всё довольно просто. Действуя по инструкции и предоставив страхователю все необходимые документы, заёмщик или его сторона могут надеяться на благополучное разрешение ситуации. На практике же нередко складываются совершенно другие ситуации. Каждый человек, который поучаствовал в таком деле, знает о сложностях получения страховки от многих компаний.
Схема наследования достаточно хорошо отработана, решается в рабочем режиме и без проволочек. А вот с ипотекой, относительно новым финансовым инструментом, иногда возникают сложности, так как сумма долга относительно велика и требует выплат порой в течение нескольких десятков лет.